Cómo superar la cuesta de enero: plan paso a paso
En breve: suma lo que debes de diciembre, anota los cargos que llegan en enero y haz un presupuesto solo para este mes: recorta deseos y dedica ese dinero a cerrar la tarjeta cuanto antes. Con 2.100 al mes y 640 de compras navideñas en la tarjeta, pasar de un reparto 50/30/20 a 50/20/30 durante enero deja 630 para la deuda y la liquida en un mes, sin pagar intereses.
Enero junta tres cosas: las compras de Navidad que se cargan en la tarjeta, los recibos que suben o se pagan una vez al año y, si cobras paga extra, que se suele gastar en diciembre. El mes se hace largo porque el dinero de enero ya estaba gastado antes de empezar. El plan tiene siete pasos y se hace en una tarde.
1. Suma lo que debes de diciembre
Abre la aplicación del banco y apunta todo lo que se cobrará en enero por compras hechas en diciembre: la tarjeta de crédito, los «paga en 3 plazos», los pagos aplazados de las tiendas. En el ejemplo de esta guía salen 640 de regalos y cenas cargados a la tarjeta.
2. Anota los cargos que llegan en enero
Muchos recibos anuales vencen en enero: seguros del coche o del hogar, cuotas de asociaciones, dominios, suscripciones anuales. Además, algunos precios suben con el año nuevo (transporte, telefonía, alquileres que se revisan). Mira los cargos de enero del año pasado y anota los que se repetirán, con su importe.
3. Haz un presupuesto solo para enero
La regla 50/30/20 reparte el ingreso neto entre necesidades (50 %), deseos (30 %) y ahorro o deudas (20 %). En enero, mueve 10 puntos de deseos a deudas:
| A | B | C | |
|---|---|---|---|
| 1 | Partida | % en enero | Importe |
| 2 | Ingreso neto de enero | 2.100,00 | |
| 3 | Necesidades | 50 % | 1.050,00 |
| 4 | Deseos | 20 % | 420,00 |
| 5 | Deudas de Navidad y ahorro | 30 % | 630,00 |
| 6 | Total | 100 % | 2.100,00 |
Con 2.100 de ingreso, la parte de deudas pasa de 420 a 630: casi toda la deuda de diciembre se va en un solo mes. Los 10 que faltan salen de la partida de deseos o del primer día de febrero. Apunta cada gasto en la plantilla de control de gastos para ver en qué punto estás cada semana.
4. No aplaces la tarjeta si puedes evitarlo
Pasar la deuda a pago aplazado o a una tarjeta revolving sale caro. 640 aplazados a 12 meses con un 20 % de interés anual suponen 12 cuotas de 59,29 y 71,43 de intereses. Lo puedes comprobar con la calculadora de cuota de préstamo. Si no llegas a pagarla entera en enero, reparte el resto entre febrero y marzo, pero con fecha. Si tienes varias deudas, ordénalas con la plantilla para salir de deudas.
5. Recorta tres gastos concretos
«Gastar menos» no funciona; tres recortes con nombre y cifra, sí. Por ejemplo:
- Una plataforma de series que no usas: 13 al mes.
- Dos cenas fuera menos: 60.
- Cocinar la comida del trabajo cuatro días a la semana en lugar de comprarla: unos 25 a la semana, 100 al mes.
Son 173 en un mes que pueden ir a la deuda o al ahorro.
6. Rebajas: solo lo que ya estaba en la lista
Las rebajas de invierno arrancan, tradicionalmente, el 7 de enero y son la trampa perfecta del mes. Antes de ir, escribe qué necesitas de verdad y un tope. Un abrigo que ibas a comprar igualmente es un ahorro; tres prendas que no ibas a comprar son un gasto.
7. Rellena el colchón y prepara la próxima Navidad
Si tuviste que usar el fondo de emergencia, en febrero vuelve a tu reparto normal y dedica el 20 % a rellenarlo antes de otras metas. Para que el año que viene no haya cuesta, divide lo que gastaste esta Navidad entre 12 y apártalo cada mes: 1.200 de Navidad son 100 al mes. Planifícalo con la plantilla de presupuesto de Navidad y el presupuesto familiar anual, que te deja ver diciembre y enero con meses de antelación.
Errores comunes
- Esperar a ver cómo va el mes: el día 20 ya es tarde. Haz el presupuesto de enero el primer fin de semana del año.
- Pagar solo el mínimo de la tarjeta: el resto genera intereses cada mes. Paga todo lo que puedas y ponle fecha al resto.
- Recortar todo de golpe: un enero sin ningún capricho se abandona a mitad de mes. Deja una partida de deseos, aunque sea pequeña.
Preguntas frecuentes
¿Por qué se llama cuesta de enero?
Porque es el mes en el que coinciden los gastos de Navidad, las rebajas y los recibos anuales, justo cuando el dinero de diciembre ya se ha gastado. La sensación es la de subir una cuesta hasta el siguiente cobro.
¿Es buena idea pedir un préstamo para pasar enero?
Casi nunca. Un préstamo o una tarjeta revolving convierte un mes difícil en varios meses pagando intereses. Antes, recorta deseos, aplaza compras que no sean necesarias y, si hace falta, usa el fondo de emergencia y rellénalo después.
¿Cuánto debería ahorrar para Navidad?
Lo que gastaste el año pasado, dividido entre los meses que faltan. Si gastaste 1.200 y empiezas en enero, 100 al mes; si empiezas en septiembre, 300 al mes durante cuatro meses.
¿Sirve si cobro la paga extra en diciembre?
Sí, pero ten en cuenta que la nómina de enero se cobra a final de mes y la paga extra se suele gastar en diciembre. Lo más prudente es reservar una parte de la extra para los cargos de enero.