Calculadora de cuota de préstamo
Escribe el importe, el interés anual y el plazo. Verás la cuota mensual, cuánto pagarás en intereses y la tabla de amortización completa.
Cuadro de amortización
| Mes | Cuota | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|
Cómo se calcula la cuota
La calculadora usa el sistema francés, el habitual en préstamos personales e hipotecas: pagas siempre la misma cuota, pero al principio casi todo es interés y al final casi todo es capital. La fórmula es:
Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
donde C es el importe, i el interés mensual (el anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. En Excel y Google Sheets puedes obtener lo mismo con =PAGO(7,5%/12; 60; -15000).
La fórmula en Excel y Google Sheets, paso a paso
PAGO necesita tres datos: el interés de cada periodo, el número de periodos y el importe prestado. Si pones el importe en B1, el TIN anual en B2 y los años en B3:
- Cuota:
=PAGO(B2/12; B3*12; -B1). El signo menos delante del importe hace que la cuota salga en positivo. - Total a pagar:
=PAGO(B2/12; B3*12; -B1)*B3*12. - Intereses de un mes concreto:
=PAGOINT(B2/12; 1; B3*12; -B1)para el primer mes. Cambia el 1 por el número de mes que quieras. - Capital que devuelves ese mes:
=PAGOPRIN(B2/12; 1; B3*12; -B1).
En Excel o Google Sheets en inglés son PMT, IPMT y PPMT, con comas en lugar de punto y coma.
Ejemplo resuelto: 15.000 al 7,5 % en 5 años
El interés mensual es 7,5 % ÷ 12 = 0,625 % y hay 5 × 12 = 60 cuotas. La cuota sale de 300,57 al mes. En total pagas 18.034,15, así que los intereses suman 3.034,15.
El primer mes, el interés es 15.000 × 0,625 % = 93,75. El resto de la cuota, 206,82, reduce la deuda, que baja a 14.793,18. El segundo mes el interés ya es menor (92,46) y amortizas algo más (208,11). En la última cuota solo pagas 1,87 de intereses.
Cuánto cambia la cuota con el plazo
| 15.000 al 7,5 % | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 3 años | 466,59 | 1.797,36 |
| 5 años | 300,57 | 3.034,15 |
| 7 años | 230,07 | 4.326,23 |
Alargar el plazo baja la cuota, pero pagas más intereses. En una hipoteca se nota aún más: 150.000 al 3 % cuestan 711,32 al mes a 25 años y 632,41 a 30 años, pero los intereses pasan de 63.395,09 a 77.666,18.
TIN y TAE no son lo mismo
Usa el TIN (tipo de interés nominal) para calcular la cuota. La TAE incluye además comisiones y otros gastos, así que sirve para comparar ofertas entre bancos, no para calcular la cuota.
Errores habituales
- No dividir el interés entre 12:
=PAGO(7,5%; 60; -15000)calcula como si cada mes cobraran un 7,5 %. La cuota sale disparada. - Poner el plazo en años: si las cuotas son mensuales, el segundo argumento son meses (60, no 5).
- Calcular con la TAE: la cuota sale algo más alta de la real. La TAE es para comparar.
- Olvidar las comisiones: la comisión de apertura o un seguro vinculado no cambian la cuota del préstamo, pero sí lo que te cuesta. Súmalos aparte.
Preguntas frecuentes
¿Sirve para calcular una hipoteca?
Sí, si es a tipo fijo: escribe el importe que te prestan, el TIN y los años. En una hipoteca variable la cuota se recalcula en cada revisión con el nuevo tipo, así que el resultado solo vale hasta la primera revisión.
¿Por qué al principio pago tanto interés?
Porque el interés de cada mes se calcula sobre lo que aún debes, y al principio lo debes casi todo. Con 15.000 al 7,5 %, el primer mes son 93,75 de intereses; a mitad de préstamo, bastante menos.
¿Qué pasa si adelanto dinero?
Puedes elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo. Acortar el plazo suele ahorrar más intereses. Revisa antes en tu contrato si el banco cobra comisión por amortización anticipada.
¿Cómo hago el cuadro de amortización en Excel?
Pon el número de mes en la columna A (de 1 a 60). En B, la cuota con PAGO; en C, los intereses con PAGOINT y en D, el capital con PAGOPRIN, usando el número de mes de la columna A. El pendiente es el pendiente anterior menos el capital del mes. Si prefieres no montarlo desde cero, descarga la tabla de amortización de préstamo en Excel, que ya trae el cuadro hecho hasta 40 años y un resumen por años.
¿Qué diferencia hay entre el sistema francés y el alemán?
En el francés, el que usa esta calculadora, la cuota es siempre la misma. En el alemán, lo que devuelves de capital cada mes es fijo y la cuota baja con el tiempo. Con 15.000 a 60 meses devolverías 250 de capital cada mes; la primera cuota sería de 343,75 (250 más 93,75 de intereses) y la última, de poco más de 250. En total pagas menos intereses, pero las primeras cuotas son más altas.
¿Qué cuota me puedo permitir?
La que puedas pagar cada mes sin dejar de cubrir tus necesidades ni de ahorrar. Para verlo, reparte tu ingreso con la calculadora de la regla 50/30/20: las cuotas mínimas de tus préstamos van dentro del 50 % de necesidades, junto al alquiler y la comida.
Resultado orientativo. Las condiciones reales dependen de tu banco o de tu negocio; esta calculadora no es asesoramiento financiero.