Calculadora de la regla 50/30/20
Escribe tu ingreso neto mensual (lo que llega a tu cuenta) y verás cuánto destinar a cada parte. Puedes cambiar los porcentajes si tu situación lo pide.
Qué es la regla 50/30/20
Es una forma sencilla de repartir el dinero del mes: la mitad para lo imprescindible, casi un tercio para lo que te apetece y una quinta parte para ahorrar o pagar deudas. No es una ley; es un punto de partida.
Cuándo ajustar los porcentajes
- Si el alquiler se come más de la mitad, prueba 60/20/20 o 60/30/10 y revisa los gastos fijos que puedas negociar.
- Si tienes deudas caras (tarjetas, préstamos rápidos), sube el tramo de ahorro y deudas aunque recortes deseos durante un tiempo.
- Si ya tienes fondo de emergencia, puedes dedicar parte del 20 % a invertir.
Para comprobar si cumples el reparto, apunta tus gastos durante un mes en la plantilla de control de gastos.
Qué va en cada parte
- Necesidades (50 %): alquiler o hipoteca, luz, agua, gas, internet básico, supermercado, transporte para ir a trabajar, seguros obligatorios y las cuotas mínimas de tus deudas.
- Deseos (30 %): restaurantes, ocio, suscripciones, ropa que no necesitas ya, viajes, regalos y caprichos.
- Ahorro y deudas (20 %): fondo de emergencia, ahorro para metas, planes de jubilación e inversiones, y los pagos extra para terminar antes un préstamo o una tarjeta.
La frontera no siempre está clara. Una regla práctica: si mañana perdieras el trabajo, ¿lo seguirías pagando? Si la respuesta es sí, es una necesidad.
De dónde sale
La popularizaron Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en el libro All Your Worth (2005). Su idea era que los gastos obligatorios no se coman más de la mitad de lo que cobras, para que un imprevisto no desmonte las cuentas.
Cómo se calcula en Excel o Google Sheets
Escribe tu ingreso neto en B1. Después:
- Necesidades:
=B1*50% - Deseos:
=B1*30% - Ahorro y deudas:
=B1*20%
Si quieres cambiar el reparto sin tocar las fórmulas, pon los porcentajes en C2, C3 y C4 y usa =$B$1*C2. Añade una comprobación con =SUMA(C2:C4): tiene que dar 100 %.
Ejemplo resuelto con 1.850 al mes
Con 1.850 netos, el reparto 50/30/20 da 925 para necesidades, 555 para deseos y 370 para ahorro y deudas.
Ahora, los gastos reales: alquiler 750, supermercado 300, transporte 90 y facturas 110. Suman 1.250, es decir, un 67,6 % del ingreso. No cabe en el 50 %. Si mantienes el 20 % de ahorro (370), para deseos quedan 230, un 12,4 %. Es un reparto más ajustado, pero realista mientras el alquiler pese tanto.
| Ingreso de 1.850 | 50/30/20 | 60/20/20 |
|---|---|---|
| Necesidades | 925 | 1.110 |
| Deseos | 555 | 370 |
| Ahorro y deudas | 370 | 370 |
Con 370 al mes, cubrir tres meses de necesidades (3 × 925 = 2.775) lleva ocho meses. Puedes seguirlo con la plantilla de fondo de emergencia.
Errores habituales
- Usar el sueldo bruto: el reparto se hace con lo que llega a tu cuenta. Si solo sabes el bruto, pásalo a neto con la calculadora de sueldo neto.
- Meter caprichos en necesidades: la tarifa de móvil básica es una necesidad; la mejor tarifa del mercado, un deseo.
- Ahorrar lo que sobra: a fin de mes rara vez sobra. Programa una transferencia el día que cobras.
- Olvidar los gastos anuales: el seguro del coche o el IBI también son necesidades. Divide su importe entre 12 y resérvalo cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto: lo que te ingresan cada mes después de impuestos y cotizaciones. Si cobras pagas extra, súmalas al año y divide entre 12.
¿Dónde van las deudas?
La cuota mínima de un préstamo o de la tarjeta va en necesidades, porque tienes que pagarla sí o sí. Lo que pagues de más para terminar antes va en el 20 % de ahorro y deudas.
¿Y si mis ingresos cambian cada mes?
Haz el reparto con un mes flojo, no con la media. Los meses buenos, lo que sobre va al ahorro. Así el presupuesto aguanta también los meses malos.
¿El ahorro para vacaciones es ahorro o deseo?
Es un deseo que pagas por adelantado. Sácalo del 30 %; el 20 % es para el fondo de emergencia, la jubilación y las deudas.
¿Y si no llego al 20 %?
Empieza por lo que puedas, aunque sea un 5 %, y súbelo un punto cada vez que te suban el sueldo o termines de pagar algo. Lo importante es que el ahorro salga el día que cobras, no a fin de mes.
¿Sirve si vivo en pareja?
Sí. Podéis sumar los dos ingresos netos y hacer un solo reparto, o que cada uno haga el suyo y compartir solo los gastos comunes. Para repartir esos gastos a medias o según lo que gana cada uno tienes la plantilla de gastos compartidos.
Resultado orientativo. Las condiciones reales dependen de tu banco o de tu negocio; esta calculadora no es asesoramiento financiero.